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包商銀行被接管后，中小銀行的流動性風(fēng)險引起了關(guān)注。在7月4日的國新辦新聞發(fā)布會上，中國銀保監(jiān)會副主席周亮、梁濤，首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人肖遠企，首席檢查官楊麗平介紹推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的措施成效。銀保監(jiān)會副主席周亮表示，“曾經(jīng)一度有個別中小銀行和金融機構(gòu)也出現(xiàn)了短期流動性的困難。但是現(xiàn)在包商銀行的各項業(yè)務(wù)已經(jīng)完全恢復(fù)正常，而市場上個別中小金融機構(gòu)的短期流動性困難，在我們采取了果斷措施以后，風(fēng)險已經(jīng)得到化解”。

他還提到，中小金融機構(gòu)是我國金融業(yè)重要組成部分，下一步要深化供給側(cè)改革，需要加強和支持的重點就是要發(fā)展中小金融機構(gòu)。

在發(fā)布會上，大家關(guān)注的焦點集中在“兩小”，即中小金融機構(gòu)的風(fēng)險和小微企業(yè)的融資。

安邦正在進行萬億“瘦身”

在金融供給方面，周亮表示，當(dāng)前我國基本形成了商業(yè)性、開發(fā)性、政策性和合作性金融共同發(fā)展的格局。比如，發(fā)揮大型銀行的頭雁效應(yīng)，通過改進內(nèi)部的激勵約束機制，科技賦能，大幅度提升金融服務(wù)的質(zhì)效；股份制銀行實現(xiàn)差異化經(jīng)營，做出自己的特色，明確自己的市場定位；城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社，這些小一點的機構(gòu)，恰恰要立足于當(dāng)?shù)?，服?wù)好小微、“三農(nóng)”。

不過，中小金融機構(gòu)的公司治理亂象頻出，也是監(jiān)管關(guān)注的重點。

銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，“前一段時間，金融領(lǐng)域發(fā)生了一些案件，反映出部分經(jīng)營機構(gòu)在公司治理方面存在的一些突出問題，主要表現(xiàn)為股權(quán)關(guān)系不透明、不規(guī)范，比如說股權(quán)代持的問題；還有關(guān)聯(lián)交易管理粗放，存在著利益輸送問題；發(fā)展戰(zhàn)略盲目追求粗放擴張，內(nèi)部管控與發(fā)展速度不相匹配”。

安邦就是其中一個典型的例子。梁濤表示，這個機構(gòu)股權(quán)管理是比較混亂的，治理機制也是失效的，“三會一層”形同虛設(shè)，風(fēng)險不斷積聚。

梁濤表示，2018年2月23日，銀保監(jiān)會依法對安邦集團實施監(jiān)管，監(jiān)管以來，銀保監(jiān)會主要采取了“保穩(wěn)定、瘦身、糾偏、推動重組”等監(jiān)管措施。

在“瘦身”方面，梁濤表示，“按照法治化、市場化原則，通過公開掛牌等形式，堅決處置出清與保險主業(yè)協(xié)同性不強的海外資產(chǎn)，還有非核心的金融牌照，目前已經(jīng)有超過1萬億的各類資產(chǎn)已經(jīng)或正在剝離，公司資產(chǎn)規(guī)模有了明顯下降”。

與此同時，接管組還對安邦的經(jīng)營方式進行了糾偏。“原來安邦主要是發(fā)行了一些中短期理財型產(chǎn)品，現(xiàn)在我們通過采取措施，持續(xù)降低中短期理財性產(chǎn)品的規(guī)模和占比，到今年年底，預(yù)計占比不會超過15%，推動公司全面回歸保險主業(yè)”。

梁濤還透露，目前正在推動安邦的重組，將穩(wěn)步推動引戰(zhàn)重組，推動公司逐步實現(xiàn)正常經(jīng)營。

梁濤表示，“在各方大力支持下，安邦集團的風(fēng)險處置工作已經(jīng)取得階段性成效，風(fēng)險得到了初步控制，沒有發(fā)生處置風(fēng)險的風(fēng)險，公司利益相關(guān)方的合法權(quán)益得到有效保護”。

小微貸款保本微利

在服務(wù)實體經(jīng)濟、信貸支持小微民企融資方面，進一步做到了“擴量降價”。

據(jù)中國銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平介紹，今年5月末，對民企的銀行貸款余額是40萬億元，較年初增長了5.8%，前五個月新發(fā)放的民營企業(yè)貸款占新發(fā)放的公司類貸款51.48%。普惠型小微企業(yè)貸款方面余額是10.25萬億元，較年初增長了9.55%，比各項貸款增速高了3.61個百分點。

價格方面，前5個月民營企業(yè)的平均貸款利率是5.98%，較2018年全年平均貸款利率下降0.92個百分點。普惠型小微企業(yè)貸款方面，平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降0.5個百分點，其中五家大型銀行的平均利率是4.79%，下降了0.65個百分點。

此外，楊麗平還主動回應(yīng)了近期媒體記者較為關(guān)注的大行“掐尖”中小銀行的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，以及商業(yè)銀行小微貸款低利率是否可持續(xù)問題。

楊麗平稱，確實近年來大型銀行積極發(fā)揮頭雁作用，小微企業(yè)貸款速度確實明顯增加。到今年5月末，大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬億元，較年初增長了23.7%。

是否對中小銀行的客戶產(chǎn)生了“掐尖”的現(xiàn)象，有沒有擠出效應(yīng)？楊麗平表示不認同。首先，小微金融市場目前空間比較大，對比稅務(wù)總局統(tǒng)計的有納稅申報企業(yè)法人數(shù)和普惠型小微企業(yè)法人與企業(yè)主的貸款戶數(shù)，對有納稅申報的企業(yè)的貸款覆蓋率是26%。就是說僅有26%的企業(yè)獲得了貸款，市場空間還是比較大的。

其次，楊麗平認為，大銀行現(xiàn)在做小微發(fā)展比較快的很多都是利用線上渠道，從他自己的客戶當(dāng)中發(fā)掘貸款客戶，線上通過大數(shù)據(jù)發(fā)掘之后，再發(fā)放貸款。而中小銀行立足于自己的親緣、地緣，走街串戶，挖掘客戶資源，多數(shù)的客戶切入點是從傳統(tǒng)網(wǎng)點切入。因此，不存在正面競爭。

此外，在楊麗平看來，適度競爭也可以更好幫助銀行改善服務(wù)。她表示：“不可否認，大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)的客戶上肯定會有一些重疊。但是通過大行發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，能夠帶動市場的活躍程度，也可以促進小微企業(yè)客戶群體下沉，把小微企業(yè)市場服務(wù)的蛋糕做大”。

至于大家比較關(guān)心的小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下行，是否能做到商業(yè)可持續(xù)？楊麗平表示，從定位來看，大型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，定位就是保本微利。各行通過加強成本核算、改進風(fēng)控，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，將小微金融服務(wù)定位于保本微利。

與此同時，國家對小微企業(yè)貸款給予了優(yōu)惠政策，比如人民銀行對普惠金融實施定向降準，創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利，財稅部門也有相關(guān)的政策，這些監(jiān)管都要求反映在小微企業(yè)貸款定價當(dāng)中。大型銀行通過大數(shù)據(jù)、云計算，也能更準確地識別風(fēng)險，降低對抵押擔(dān)保的過度依賴，從而降低自身的資金成本、運營成本、風(fēng)險成本。